Credite picatura cu picatura

Picatura de credit , sau politica de astazi a bancilor  : credite picatura cu picatura. 

Va promiteam ultima data ca o sa spun cateva ceva despre ce e bine si ce nu e bine sa faci atunci cand soliciti un credit.  Am c-am intarziat si sunt convins ca ati prins deja  cate ceva de la fiica presedintelui.

In  fapt,  desi cred ca subiectul in sine  era interesant , nu era totusi  bine ales pentru situatia actuala . Ar fi ca si cum am vorbi de “ funie in casa spanzuratului”. Ce credite? Ce facilitati de finantare?  Cum adica nu e nici o vraja ? Nu exista in momentul de fata in Romania ( si cred ca nici altundeva aiurea ) o banca care sa mai  aiba cu adevarat o politica orientata spre creditare, sau macar ceva  apetit pentru asta.

Ramasitele de facilitati  de credit  aruncate de banci din cand in cand catre segmentul  de persoane  fizice mai toate au in spate  politici guvernamentale firave care fie ofera bancilor  bani mai ieftini – pe care acestea  sa ii vanda mai departe clientilor ,  fie ofera garantii suplimentare pentru unele tipuri de credite ( garantii cam dubioase daca ma intrebati pe mine, si nu din cauza intentiei , ci din cauza persoanelor care le-au pus in practica) 

Nu mi-e dor deloc de perioada in  care unele banci aruncau pe toate drumurile credite pe baza unui buletin sau a unui bilant suspect . Ma deranjeaza doar ca  acum au uitat cum au dat acele credite si incearca sa puna  exclusiv pe seama clientilor deteriorarea structurii portofolului de credite . Mai pe romaneste se plang de cresterea volumului restantelor inregistrate la creditele acordate   - adica a asa numitor credite neperformante .

Credeti-ma pe cuvant : NU iti trebuie  multa stiinta , 10 volume de norme de creditare , 3 departamente si  20 de semnaturi ca sa poti lua o decizie de creditare corecta.  Iti trebuie  doar o doza rezonabila de bun simt, putina corectitudine si, daca se poate ,  ceva  atasament fata de institutia pe care o reprezinti. Atat. Cine mai crede ca au vreo importanta indicatorii financiari,  analizele  de risc si simularile cele mai sofisticate  atunci cand nu poti garanta ceva  sigur  nici pentru urmatoarele 30 de  zile ? 

O decizie de creditare corecta trebuie sa se bazeze pe convingerea ca au fost puse toate intrebarile care trebuiau puse iar raspunsurile primite sustin capacitatea de rambursare a imprumutului . Si , poate cel mai important lucru, exista  sentimentul ca se si doreste rambursarea creditului. 

Sa revenim putin la mult mediatizatul credit al fiicei presedintelui, ca nu ma pot abtine.  Eu cred  ca decizia de creditare a fost corecta si asta pentru ca sunt  convins ca  acest credit va fi rambursat si nu va creea probleme bancii . Ce a lipsit insa, a fost bunul simt in ceea ce priveste punerea in practica a deciziei. Aici a gresit dupa parerea mea presedintele CEC-ului , ca a preferat sa lase niste nepriceputi banuiesc, sa instrumenteze dosarul. Nu este posibil sa parcurgi toate procedurile birocratice in doar 5 zile oricat de mult te-ai grabi.  Si mai e si problema garantiei, mai ales cand e vorba de teren agricol. Asa se face ca o decizie corecta in sine devine o operatiune supusa suspiciunii doar pentru ca a fost impachetata prost si cineva nu a stiut sau  nu a avut curajul sa isi faca treaba pana la capat.

Ca   o mica concluzie , atunci cand discutati cu un bancher despre un credit,  ganditi-va ca trebuie sa il convingeti de doua lucruri :  ca puteti sa rambursati imprumutul si  chiar si doriti sa faceti  asta. Si NU il presati. Indiferent cum va numiti.

Cum ne alegem banca.

Am uitat sa va spun ceva important  despre banci:

In general  nu exista banci foarte bune sau foarte proaste. Exista insa angajati ai lor !!! Wowwww!!!

 5 Sfaturi privind alegerea bancii

1.O banca mare sau o banca mai mica?  Nu o sa gasesti niciodata banca, mai mica sau mai mare, straina sau nu,  care sa cumuleze cele mai bune dobanzi la depozite,  cea mai tare oferta de creditare,  cel mai mic cost,  operatiuni  efectuate  in cel mai scurt timp si totodata   angajati care sa iti zambeasca sau macar sa nu te certe pentru ceva ce ai facut sau nu ai facut si trebuia sa faci, nu ai stiut si trebuia sa stii.

Bancile mari au o oferta de servicii mult mai cuprinzatoare din toate punctele de vedere  insa de regula  lucreaza pe baza unor tipare prea putin flexibile iar  transferul deciziei spre poli de putere  tot mai indepartati de clientul de la ghiseu  genereaza o depersonalizare severa a  serviciilor oferite .

2.Nu te imprastia in prea multe banci. Incearca sa-ti aduci  majoritatea operatiunilor (fie ele multe sau putine ) la o singura banca . Asa poti avea un istoric mai consistent si ai o sansa sa avansezi de la un simplu numar de cont la statutul de client. Vremea turismului bancar si a goanei dupa clienti a cam trecut , asa ca nu va mutati de la o banca la alta decat daca aveti motive serioase.

3.Distanta fata de banca nu ar trebui sa reprezinte un criteriu de alegere, daca vorbim de operatiuni curente.   Oricum nu prea are rost sa te deplasezi pana la banca si sa gasesti uneori caserii aglomerate fie din cauza efectuarii de servicii nespecific bancare (ex.plata facturi utilitati), fie furnizarii la nesfarsit de informatii specific bancare  care in mod normal ar trebui sa se faca la un ghiseu personalizat pentru asta. De aceea  recomand  folosirea  unui serviciu de Internet banking ( multe banci il au gratuit pentru persoane fizice) si cel putin a unui card ( daca mai exista cineva care nu are). Astfel poti  elimina complet deplasari inutile si ai un bun control asupra conturilor tale.

4. Facilitatile de credit  acordate de banca ta iti pot  limita optiunile de alegere  si a altei banci. Totusi, nu uita ca, asa cum am mai spus, banca NU “Te ajuta!” , banca “Te imprumuta!” . Chiar si bugetul Romaniei  are uneori nevoie de o “centura de siguranta”. Nu  iti recomand sa faci  ceva  cu rea vointa,  rea intentie sau sa fii suspicios fata de banca ta.  Fii doar precaut.

5.  Alege banca care ti se potriveste . Daca nu a ales altcineva in locul tau, ar trebui sa gasesti o banca pentru care nu esti doar un numar de cont ci si un client. Asa ca  in afara de tariful de comisioane sau oferta de creditare,  uita-te putin si la  angajatul de la ghiseu. Face si el parte dintre  acele persoane  care pot sa iti  strice ziua sau uneori sa o faca  mai buna.  Asa ca poate banca potrivita ar trebui sa fie aceea  care nu te costa mai mult decat alte banci pentru servicii similare si esti multumit si de combinatia dintre  costul serviciilor prestate si calitatea personalului .

In picatura urmatoare :  Ce trebuie si ce nu trebuie sa faci cand soliciti un credit bancar .

Prima picatura - Despre banci

Te salut o , tu  lume online!

Aud ,vad si citesc de multa vreme  emisiuni TV, opinii sau comentarii   privind bancile, cu  cele bune si cele rele si am gasit si destule grozavenii si aiureli , asa ca  am hotarat sa incerc a face ceva, uzand de ce cred  ca  am invatat sau inteles in multi  ani petrecuti de o parte sau alta a baricadei.

Astazi, prima ta picatura de banking : 5 Lucruri pe care trebuie sa le stiti despre banci.

1.Bancherul  nu este prietenul tau. Menirea lui acolo este sa faca bani, de regula multi. Bancile nu sunt institutii de binefacere . Binecunoscuta vorba ca “bancherul  iti da umbrela cand e soare si o cere inapoi cand ploua “ are un mare sambure de adevar ! Atitudinea bancherului atunci cand te imprumuta nu semana cu tonul pe care iti cere banii inapoi. Si atentie, deliberat unele servicii sunt  externalizate catre neprofesionisti care atunci cand suna nu le pasa daca vorbesc cu tine , cu soacra sau fetita ta.

 2.Bancile nu “clocesc banii” . Orice banut depus de tine este reinvestit in credite sau alte tipuri de finantari cu grad mai mic sau mai mare de risc . Evident ca intr-un caz extrem nici o banca nu ar putea  onora retragerea tuturor depozitelor intr-un interval scurt de timp . Exista totusi politici europene, parghii si  institutii financiare care vegheaza ca acest lucru sa nu se intample. Si mai exista si plafonul de garantare de 100.000 EUR per client per banca, valabil in toate tarile UE.  

 3. Fara banci nu se poate. Incepand cu babilonieni, greci, cruciati, venetieni , englezi,  lasand la o parte sistemul american de produse financiare impachetate sofisticat dar profituri iluzorii  si continuand  cu lumea in care traim acum , avem nevoie de banci, de operatiunile lor si  de banii de care dispun. Politica bancilor din tara ta poate influenta  modul in care traiesti tu , seful tau, seful sefului tau, firma ta , orasul si tara in care traiesti.

 4. Banca ta contribuie la CV-ul tau. Incepand de la deschiderea primului tau cont si emiterea primului card pe numele tau , conturile  tale bancare te vor insoti toata viata ca CNP-ul. Direct sau indirect, informatii despre succesele sau caderile tale , despre  viata ta privata cu  hobby-urile sau apucaturile   tale vor fi reflectate de  imaginea conturilor tale. Si sa nu uitam de Centrala riscului de Credit.

 5. Bancherul tau nu este totusi  seful tau. (evident  exceptand cazul in care lucrezi pentru el). Tratati banca ca pe un posibil partener, chiar daca la nivele diferite si chiar daca nu intotdeauna loial.  Nu va lasati intimidati sau  coplestiti de sarmul si aura superioara emanate de coafura sau freza perfecta, pantofii lustruiti oglinda  si costumele de firma stropite cu parfumuri scumpe . Din pacate, uneori s-ar putea sa nu gasiti acolo oaza de intelepciune sau intelegerea  la care va asteptati.

Si sa  nu uit : Aveti mare grija la exprimarile “buruienoase” , pe care le-am auzit in spatiul public chiar si de la personaje de la care aveam oarece pretentii, de genul : ‘’ trebuie sa  fac un credit”

 Un credit NU <<se face>> ! Un credit se solicita, se cere, sau daca vreti sa fiti mai sofisticati puteti sa aplicati  pentru un credit. Puteti  totusi face o multime de  alte lucruri.

In  picatura urmatoare :  5 Sfaturi despre cum sa iti alegi banca.