Picatura
de credit , sau politica de astazi a bancilor
: credite picatura cu picatura.
Va promiteam
ultima data ca o sa spun cateva ceva despre ce e bine si ce nu e bine sa faci
atunci cand soliciti un credit. Am c-am
intarziat si sunt convins ca ati prins deja
cate ceva de la fiica presedintelui.
In fapt,
desi cred ca subiectul in sine
era interesant , nu era totusi
bine ales pentru situatia actuala . Ar fi ca si cum am vorbi de “ funie
in casa spanzuratului”. Ce credite? Ce facilitati de finantare? Cum adica nu e nici o vraja ? Nu exista in
momentul de fata in Romania ( si cred ca nici altundeva aiurea ) o banca care
sa mai aiba cu adevarat o politica
orientata spre creditare, sau macar ceva
apetit pentru asta.
Ramasitele de
facilitati de credit aruncate de banci din cand in cand catre
segmentul de persoane fizice mai toate au in spate politici guvernamentale firave care fie ofera
bancilor bani mai ieftini – pe care
acestea sa ii vanda mai departe
clientilor , fie ofera garantii
suplimentare pentru unele tipuri de credite ( garantii cam dubioase daca ma
intrebati pe mine, si nu din cauza intentiei , ci din cauza persoanelor care
le-au pus in practica)
Nu mi-e dor
deloc de perioada in care unele banci
aruncau pe toate drumurile credite pe baza unui buletin sau a unui bilant
suspect . Ma deranjeaza doar ca acum au
uitat cum au dat acele credite si incearca sa puna exclusiv pe seama clientilor deteriorarea
structurii portofolului de credite . Mai pe romaneste se plang de cresterea
volumului restantelor inregistrate la creditele acordate - adica a asa numitor credite neperformante
.
Credeti-ma pe
cuvant : NU iti trebuie multa stiinta ,
10 volume de norme de creditare , 3 departamente si 20 de semnaturi ca sa poti lua o decizie de
creditare corecta. Iti trebuie doar o doza rezonabila de bun simt, putina
corectitudine si, daca se poate ,
ceva atasament fata de institutia
pe care o reprezinti. Atat. Cine mai crede ca au vreo importanta indicatorii
financiari, analizele de risc si simularile cele mai
sofisticate atunci cand nu poti garanta
ceva sigur nici pentru urmatoarele 30 de zile ?
O decizie de
creditare corecta trebuie sa se bazeze pe convingerea ca au fost puse toate
intrebarile care trebuiau puse iar raspunsurile primite sustin capacitatea de
rambursare a imprumutului . Si , poate cel mai important lucru, exista sentimentul ca se si doreste rambursarea
creditului.
Sa revenim putin
la mult mediatizatul credit al fiicei presedintelui, ca nu ma pot abtine. Eu cred
ca decizia de creditare a fost corecta si asta pentru ca sunt convins ca
acest credit va fi rambursat si nu va creea probleme bancii . Ce a
lipsit insa, a fost bunul simt in ceea ce priveste
punerea in practica a deciziei. Aici a gresit dupa parerea mea presedintele
CEC-ului , ca a preferat sa lase niste nepriceputi banuiesc, sa instrumenteze
dosarul. Nu este posibil sa parcurgi toate procedurile birocratice in doar 5
zile oricat de mult te-ai grabi. Si mai
e si problema garantiei, mai ales cand e vorba de teren agricol. Asa se face ca
o decizie corecta in sine devine o operatiune supusa suspiciunii doar pentru ca
a fost impachetata prost si cineva nu a stiut sau nu a avut curajul sa isi faca treaba pana la
capat.
Ca o mica concluzie , atunci cand discutati cu
un bancher despre un credit, ganditi-va
ca trebuie sa il convingeti de doua lucruri :
ca puteti sa rambursati imprumutul si
chiar si doriti sa faceti asta.
Si NU il presati. Indiferent cum va numiti.
